Не пропусти
Главная » Другие банки » Отзыв лицензии у банка, за какие сомнительные операции банки лишаются лицензии

Отзыв лицензии у банка, за какие сомнительные операции банки лишаются лицензии

Отзыв лицензии у банка, за какие сомнительные операции банки лишаются лицензии.

Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Поделиться в соцсетях:

В 2015 году Центробанк отозвал лицензии у почти 80 банков, и есть все основания полагать, что это далеко не конец. И хотя названия большинства лишившихся лицензий организаций обычный россиянин слышит всего один раз – именно когда они и лишаются лицензии – каждая новость о действия ЦБ тревожит и вызывает закономерный вопрос: почему это происходит?

80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе.

Единственный способ заставить клиента взять дорогой кредит – снизить требование к обеспечению кредита, то есть, условно говоря, хуже проверять заемщика, закрывать глаза на его плохую кредитную историю и т.д.

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.

Если вы – заемщик, то самое главное, что вы должны знать: ваш кредит никуда не девается, платить его все равно придется.

Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.

Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию.

О admin

x

Check Also

Где и какие банки работают в Евпатории

1. ПАО «Черноморский банк реконструкции и развития», официальный веб-сайт http://www.chbrr.crimea.ua/: • отделение №6 ПАО «ЧБРР», ...

Все банки России

Банк “Открытие” предлагает супер доходные программы вклада для физических лиц на 2018 год. Величина процента ...

Все банки РБ – адреса, короткие номера, сайты, e-mail

Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь Телефон: +375 17 ...

Все банки Москвы

Какие государственные и коммерческие банки работают в Москве? Сегодня не нужно ломать голову над тем, ...

Все банки Краснодара и банковские предложения 2018 года на

Выбрать надежный банк в Краснодаре – задача не из легких. Сейчас на территории города их ...

Все банки Кипра

Депозитов иностранцев на Кипре 71 млрд евро в 2011 году. Общая характеристика: Банк является членом ...

Внесение средств в ФОР, Банки – новости, информация

Законодательная и нормативная база Вопросы формирования банками фондов обязательного резервирования (ФОР) коротко освещаются в обоих ...

Виталий Печеркин, главный специалист областного управления Роспотребнадзора: «Рост жалоб на банки связан с просветительской работой среди потребителей, в том числе через СМИ» – Онлайн-конференция

Если у вас есть предложения или замечания о работе наших сайтов, вы можете отправить нам ...

Виды иностранных банков – Иностранные банки в РФ

В течение последнего времени у зарубежных банков, осваивающих российский финансовый рынок путем участия в капитале ...

Ведущие банки россии по кредитованию

Эти банки специализировались в первую очередь на кредитовании крупных предприятий, фирм и компаний. Городские общественные ...

В Крыму банки будут работать без лицензий до конца года

Об этом передают журналисты раздела Новости Украины журнала для трейдеров и инвесторов FxStock.ru , ссылаясь ...

Быть начеку: как банки блокируют наши счета – информационный портал

Вам прислали деньги на банковскую карту и ее тут же заблокировали. С таким неприятным сюрпризом ...

Белинвестбанк, Банки Беларуси

Здесь Вы можете оставить Ваш комментарий о работе банка, а также задать интересующий вопрос. Будьте ...

Белинвестбанк где можно снимать деньги без процентов – Банки-партнеры Белагропромбанка

Комиссия за снятие наличных с карты: Кто? Где? Сколько? В современном мире практически везде можно ...

Белинвестбанк – Банки, банковские услуги – Услуги

06.11.2013 21:35 // Татьяна [Гость] Если в определенной стране, нет договора с банком, то с ...

Беларусбанк: банки-партнеры без комиссии, банкоматы

Главный офис расположен в Минске, однако банк имеет широкую сеть филиалов по всей стране, а ...

Белагропромбанк, Банки Беларуси

Здесь Вы можете оставить Ваш комментарий о работе банка, а также задать интересующий вопрос. Будьте ...

Белагропромбанк – Банки, банковские услуги – Услуги

06.11.2013 21:35 // Татьяна [Гость] Если в определенной стране, нет договора с банком, то с ...

Банкоматы, банковские карты, и банки в Крыму

Проблемы с банками и банковскими картами в Крыму появились в связи с введением санкций после ...

Банковское право – Иностранные банки, их филиалы и представительства

Банковская группа– это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в ко txt fb2 ePub ...

Банки-партнеры Юникредит без комиссии

Любой обладатель банковской карты хоть раз был заложником ситуации, в которой срочно требовалось вывести средства, ...

Банки-партнеры РосЕвроБанка без комиссии

До недавнего времени «РосЕвроБанк» являлся членом Объединенной Расчетной Системы. Это давало держателям его карт обслуживаться ...

Банки-партнеры Росевробанка

РосЕвроБанк предлагает держателям карт воспользоваться собственными филиалами и банкоматами, чтобы снять наличность. Но есть ли ...

Банки-партнеры Росбанка с банкоматы без комиссии

Росбанк является российским филиалом международной финансовой группы Societe Generale. Эта группа ; одна из крупнейших ...

Рейтинг@Mail.ru